■释疑

　　绝对免赔额不属霸王条款

　　大连市保险行业协会表示，“绝对免赔额”不属霸王条款。有关人士称，设置绝对免赔额，无论是实际操作上，还是从社会公序良俗上，均有必要性。设定绝对免赔额，有以下三种原因：

　　原因1

　　免赔额的设定可以促使被保险人或投保人（供暖企业）加强风险防范、提高安全管理意识；

　　原因2

　　免赔额的设定的最基本前提是被保险人或投保人在经济上可以承受，强调的是小额风险的自担；

　　原因3

　　免赔额的设定在一定程度上可以减少被保险人的保险费支出。

　　暖气爆裂后，家中被淹。经过保险理赔员定损后，如果理赔额为201元，那么居民实际得到的赔付金额很可能是1元钱。在本市目前所执行的供热责任险赔付标准中，有200元为绝对免赔额。也就是说，定损不足200元，则不予赔付；定损超过200元，则把绝对免赔额扣除掉，按扣除后的金额赔付。这种操作形式是否合理？记者对此展开调查。

　　案例 暖气爆裂家中被淹 定损七百只赔五百

　　市民李女士（化名）家住沙河口区同泰花园。12月18日5时，住宅楼走廊暖气阀门突然爆裂，大量热水倾泻而出，导致李女士家中被淹。经过联系，供暖单位工作人员赶到现场，将发生爆裂的暖气阀门关闭。

　　李女士说，供暖期来临前，她已经向供暖单位缴纳了取暖费。据了解，取暖费中已包含每平方米0.2元的保险费，由供暖单位向保险公司进行投保。该险种的名称为供热责任险，具体承保范围是：在供暖运行期间，在非居民自身因素影响下，出现的各种意外情况，其中包括财产以及人身伤害等保险项目。

　　鉴于损失严重，在供暖单位协调下，保险公司理赔人员赶到李女士家进行实地了解。李女士说，理赔员查看现场后，将理赔额定为700元。“但是理赔员说，实际上只能赔付500元。 ”李女士不明白赔偿额为什么会少200元，“既然已经定损为700元，为啥不能足额赔付呢？ ”

　　解释 供热责任险包含200元绝对免赔额

　　事实上，李女士的遭遇并非个案，不少市民反映，暖气爆裂导致家中受损后，保险公司会根据标准定出赔付金额。不过，市民们最终拿到手的赔付金额，一般总比定损金额少了200元，这究竟是为什么呢？

　　记者联系到了为李女士赔付的保险公司。相关负责人表示，在供热责任险中，含有200元绝对免赔额。“也就是说，如果定损金额没超过绝对免赔额，即不足200元，这种情况下保险公司将不予以赔付；如果定损超过200元，则把绝对免赔额扣掉后，再进行赔付。 ”

　　按照这个标准，假设理赔员将赔付损失定为150元，那么市民将得不到任何赔偿。假设损失定为201元，那么市民将只能得到1元钱的赔偿。

　　记者调查发现，在本市多家保险公司的执行标准中，均有绝对免赔额方面的规定，且数额均为200元。几家保险公司相关负责人均表示，在大连保险业界内，均执行这样一个统一标准，并且“有据可查”。“今年，市保险行业协会对供热险标准进行了统一规范，并下发相关文件。 ”一家大型保险公司理赔员说，其中明确规定，绝对免赔额为200元。

　　一位保险行业人士表示：“通俗来讲，绝对免赔的概念是，如果出现暖气爆裂事故，那么受益人也应承担相应的风险和责任。‘绝对免赔额’条款的存在会使受益方更加专注地维护供暖设施，这样出险率也会下降。 ”该人士同时表示，根据《保险法》相关规定，保险合同中应对保险责任和责任免除进行明确规定，“实际上，法律已经赋予了保险公司相关权利，经营活动中可以设置绝对免赔额的条款。 ”

　　提醒

　　私改暖气导致损失由居民自己承担

　　如果出现赔付不理想的情况该怎么办？“对于业户保险理赔范围之外的其他合理损失，应根据侵权法原理，从导致损害发生的原因和具体责任等方面进行综合考量，以明确供暖公司、相邻权人等民事赔偿义务人的赔偿范围。 ”辽宁槐城律师事务所刘甲明律师认为，如果确定是供暖公司责任导致暖气爆裂受到损失的，在赔付额远比不上损失的情况下，居民可向供暖单位主张自己的权利。如果因私改暖气设施导致出现损失的，则由居民自己承担损失。

　　另外，刘甲明建议说，供暖保险的投保费是由供暖单位代为投保，因此建议保险公司、供暖单位应及时向居民告知相关内容，满足居民的知情权，同时也避免引起不必要的波折。 记者满文飞

　　■相关规定

　　供热责任险赔偿标准

　　市保险行业协会表示，供热责任险定损、理赔均有统一执行标准。具体规范标准如下：

　　收费标准：根据《大连市城市供热管理条例》有关供热责任险的规定，以人民币为计算币种，按采暖面积0.20元/平方米收取保险费。

　　赔偿标准：居民每户每年累计赔偿限额，按缴纳保险费面积（平方米）×100元/平方米确定；公建房屋每户每年累计赔偿限额，按缴纳保险费面积 （平方米）×50元/平方米确定，公用设施每次事故赔偿限额为10000元，每次事故免赔额为1000元。

　　居民住宅室内财产损失及人身伤亡赔付金额低于赔偿限额的，以实际损失计算赔付，超过赔偿限额的按下列比例计算赔付限额：家用电器占赔偿限额的20%，生活资料占赔偿限额的30%，房屋装修占赔偿限额的40%，人身伤亡占赔偿限额的10%。同时承担出险当天将保险事故受害人送至医院抢救所发生的交通费（每户每次保险事故最高50元）。